Qual é a melhor maneira de reduzir nossos ativos na aposentadoria

Conteúdo do artigo

Por Julie Cazzin com Allan Norman

P: Minha esposa Andrea, 56, e eu, 60, temos recursos suficientes para nos aposentar e estar financeiramente seguros por qualquer expectativa de vida razoável, mas estamos buscando alguns conselhos sobre desacumulação de ativos e quais tipos de investimentos e ativos derreter — e em que ordem e quando — tudo com o objetivo de fazer isso de forma eficiente em termos de impostos. Queremos modelar nossos gastos usando a filosofia da aposentadoria: a fase Go-Go (idades de 55 a 69, quando as pessoas são mais ativas física e mentalmente); a fase Gradual-Go (idades de 70 a 85, quando os aposentados geralmente desaceleram); e a fase No-Go (quando a idade desempenha um grande papel na desaceleração das atividades mentais e físicas e algum nível de cuidado/suporte é necessário). Projetamos aproximadamente que gastaríamos US$ 115.000 anualmente até eu ter 74 anos, depois US$ 90.000 anualmente até eu ter 80 e depois US$ 70.000 anualmente depois disso. Não queremos deixar um grande patrimônio.

Conteúdo do artigo

Nossos ativos incluem uma casa de US$ 950.000, que planejamos vender dentro de cinco anos, quando mudarmos para nossa segunda casa, no valor de US$ 400.000. Também temos US$ 1,3 milhão em uma conta não registrada, US$ 230 mil em contas de poupança isentas de impostos (TFSAs), US$ 1,36 milhão em um plano de poupança para aposentadoria registrado (RRSP) e US$ 875 mil em uma holding. Além disso, minha esposa tem uma pensão indexada de US$ 66 mil anuais, que cai para US$ 52 mil aos 65 anos. – John

Respostas de FP: Buscar e receber aconselhamento financeiro antes de conhecer o padrão de gastos da sua vida futura pode levar a conselhos inadequados. É claro que é quase impossível prever gastos futuros, o que torna planejamento de aposentadoria mais parecido com gerenciamento de projetos, o que significa que você está constantemente lidando com mudanças.

É por isso que não sou um grande fã do planejamento baseado em metas. As metas são difíceis de identificar e mudam frequentemente. A melhor maneira é focar naquilo que todos desejam e no único fato motivacional sobre dinheiro que você não pode negar.

O que todo mundo quer? Estilo de vida. Você, como todo mundo, tem um estilo de vida, e tenho certeza de que é um que você quer manter e melhorar. Ninguém quer voltar atrás, e é disso que se trata o verdadeiro planejamento financeiro: manter e melhorar seu estilo de vida.

Conteúdo do artigo

Conteúdo do artigo

Comece a identificar seu estilo de vida preparando sua demonstração de fluxo de caixa. Ela mostra onde você está gastando seu dinheiro, bem como quanto você está gastando, e isso reflete seu estilo de vida. Saber o custo do seu estilo de vida fornece o ponto de partida para executar projeções financeiras para mostrar se você tem dinheiro mais do que suficiente, não o suficiente ou apenas o suficiente.

Com isso em mãos, considere o fato motivador sobre dinheiro que você não pode negar: você só tem um tempo limitado para usá-lo antes que sua saúde ou vida acabem. Então, faça hoje, este mês e este ano um bom ano. Encadear uma série de bons anos leva a uma vida rica, cheia de memórias e experiências.

Modelar sua situação mostra que você pode estar aproveitando um adicional de $ 135.000 por ano após impostos, além dos $ 115.000 por ano que você me disse que quer gastar. O que você poderia fazer com $ 135.000 extras? E think about meu conselho se eu aceitar sua estimativa de renda de aposentadoria de $ 115.000 por ano.

Por US$ 115.000, você não precisa sacar dinheiro da sua holding, então aqui vai uma ideia: compre um seguro de vida de propriedade corporativa. apólice de seguro. O seguro é frequentemente sugerido para lidar com a dupla tributação, algo que um contador pode minimizar ou eliminar, e para retirar dinheiro da empresa isento de impostos após sua morte. A dupla tributação ocorre quando as ações da empresa são consideradas vendidas no mesmo momento em que os investimentos corporativos são vendidos.

Conteúdo do artigo

A ideia do seguro pode ser boa se você restringir seus gastos anuais a $ 115.000, mas e se você aceitar minha sugestão e começar a gastar mais $ 135.000 por ano, deixando um patrimônio menor de $ 600.000? Não tenho certeza se o seguro ainda é uma boa ideia.

Em vez disso, meu modelo mostra que é melhor deixar seus paraísos fiscais, TFSAs e RRSP intacto e retire primeiro uma combinação de dividendos de sua holding e contas não registradas. Usando isso como guia, você realmente deve trabalhar com seu planejador ou contador todos os anos para determinar a retirada mais eficiente em termos fiscais para aquele ano, especialmente com uma holding.

Da sua holding, diferentes tipos de dividendos estarão disponíveis para você em momentos diferentes. Haverá dividendos isentos de impostos da conta de dividendos de capital (CDA), bem como dividendos tributáveis ​​elegíveis e dividendos não elegíveis.

Confirme com seu contador a cada ano o valor disponível para você e decida qual tipo de dividendo deve ser pago. Se houver um saldo positivo de CDA, tenha cuidado ao vender investimentos corporativos com prejuízo antes de pagar um dividendo de CDA, pois o prejuízo reduzirá a quantia de dinheiro que pode ser paga livre de impostos de sua corporação.

Conteúdo do artigo

Quanto à sua Segurança na Velhice (OEA), o que você deseja fazer? Maximizar as memórias e experiências da sua família usando o seu dinheiro? Ou reduzir seus gastos para arrecadar alguma OEA e aumentar seu patrimônio?

John e Andrea, vocês têm dinheiro mais que suficiente para viver uma ótima aposentadoria. Minha sugestão é procurar um planejador financeiro que possa te ajudar a identificar seu estilo de vida e mostrar o que é possível. A partir daí, pense realmente no que você quer fazer e como deseja usar seu dinheiro. Lembre-se, a vida não é um ensaio.

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, fornece serviços de planejamento financeiro certificados somente mediante taxa através da Atlantis Monetary Inc. e fornece serviços de consultoria de investimento através da Aligned Capital Companions Inc., que é regulamentada pela Organização Reguladora de Investimentos do Canadá. Allan pode ser contatado em alnorman@atlantisfinancial.ca.

Conteúdo do artigo