Perguntas e respostas sobre hipotecas: “Posso hipotecar uma casa que está quitada?”
Quando você possui uma casa sem nenhuma hipoteca associada, ela é conhecida como uma propriedade “livre e desembaraçada”.
Alguns veem isso como algo bom, enquanto outros veem hipotecas como uma boa dívida isso não precisa ser pago antes do prazo (ou nunca).
Outros argumentam que você não deve fazer uma hipoteca para a aposentadoriapois você terá uma renda fixa e pode ser uma despesa grande.
Se você tiver uma casa que está completamente quitada, você pode estar se perguntando se pode fazer outra hipoteca. Vamos conversar sobre isso.
Sim, você pode fazer uma hipoteca de uma casa que seja gratuita e desimpedida
Sem ser muito técnico aqui, a resposta curta é sim.
Se sua propriedade estiver livre e livre de quaisquer dívidas ou gravames, você poderá fazer uma hipoteca, desde que se qualifique de outra forma.
Isso significa ter renda, ativos, emprego e histórico de crédito para se qualificar para o empréstimo.
Na verdade, não deveria ser muito diferente de quando você obteve o empréstimo authentic. Embora fosse considerado um sacar refinanciar em oposição a um empréstimo para compra de casa.
Se você é o proprietário whole da casa e não há empréstimos associados à propriedade, fazer um novo empréstimo significa recorrer ao patrimônio líquido.
Quando você utiliza o patrimônio, isso é conhecido como refinanciamento com saque, porque você está pegando o que já possui e depositando na sua conta bancária.
O processo de empréstimo é basicamente igual a uma transação de compra, menos alguns detalhes, como um contrato de compra e um pagamento inicial.
E em vez de fazer um empréstimo para comprar a casa, qualquer valor emprestado iria para o seu bolso, menos os custos de fechamento.
Você obteria então um novo prazo de empréstimo, taxa de hipoteca, pagamento mensal e assim por diante.
O empréstimo seria considerado um refinanciamento de saque
Conforme observado, hipotecar uma casa sem penhoras pendentes seria tratado como um refinanciamento com saque de dinheiro.
Tipicamente, refinanciamentos com saque têm preços mais altos do que outros tipos de empréstimos e há mais restrições em termos de quanto você pode pedir emprestado (menor taxa LTV máxima).
É claro que, se a casa estivesse totalmente quitada, é provável que você tivesse uma grande reserva para retirar o que precisa sem atingir esse limite.
De qualquer forma, a palavra refinanciar significa essencialmente financiar novamente e é exatamente isso que você faz ao contrair um empréstimo para uma casa quitada.
Mas difere de um taxa e refinanciamento a prazoque liquida um empréstimo imobiliário existente e resulta em um novo.
Vejamos um exemplo:
Digamos que você tenha uma casa que vale US$ 500.000 e que foi quitada integralmente há alguns anos.
Agora think about que você precisa de dinheiro para alguma outra despesa, como mensalidades da faculdade ou até mesmo a compra de uma casa diferente, talvez uma propriedade de férias ou de investimento.
Se taxas de hipoteca não são ruins, você pode considerar pedir um empréstimo de sua casa quitada.
Muitas vezes, uma hipoteca pode ser a opção mais barata em relação a outros tipos de empréstimo, seja um cartão de crédito, um empréstimo pessoal, and so on.
E os longos prazos de empréstimo associados a uma hipoteca também mantêm os pagamentos mensais baixos, supondo que essa seja uma característica que você esteja procurando.
Digamos que você queira/exact de $200.000. Você poderia simplesmente refinanciar sua casa, sacar esse dinheiro e agora teria uma hipoteca de $200.000 em uma casa avaliada em $500.000.
Você obtém o dinheiro de que precisa, mas deve pagar um empréstimo de US$ 200.000 por meio de um pagamento mensal correspondente, talvez pelos próximos 30 anos.
Como resultado do novo penhor, sua casa não está mais paga. E pode levar algum tempo até que esteja, novamente.
Agora você tem que fazer o pagamento mensal da hipoteca, o que pode ser caro, especialmente se você estava acostumado a viver sem ela.
E a maioria das hipotecas apresenta prazos de empréstimo de 30 anos, então pode ficar com você por um tempo (embora existam prazos mais curtos disponíveis, como o 15 anos fixos e até mesmo o 10 anos fixos).
Posso obter um empréstimo para aquisição de uma casa quitada?
Agora expus um cenário possível acima. Mas um refinanciamento de saque não é a única maneira de obter o valor de uma casa quitada.
Existem várias alternativas para um refinanciamento de saque, incluindo um empréstimo com garantia de imóvel ou um linha de crédito de residence fairness (HELOC).
Embora os produtos de residence fairness sejam normalmente segundas hipotecas contratados enquanto o proprietário ainda tem sua primeira hipoteca, eles também podem ser produtos independentes.
Então é totalmente possível fazer um HELOC em uma casa que você possui totalmente, pegar emprestado apenas o que você precisa e então pagar de volta rapidamente. Então use a linha de crédito novamente se necessário.
Ou pegue uma quantia menor por meio de um empréstimo com garantia hipotecária e pague-a em um prazo menor para reduzir as despesas com juros.
A desvantagem com um prazo mais curto é que o pagamento mensal é maior, mas muito menos juros são pagos. Isso pode ser uma vitória, mas também pode dificultar a qualificação.
Por fim, você precisará determinar qual produto de empréstimo oferece o melhor preço e está alinhado com suas metas de pagamento.
Já escrevi bastante sobre sacar vs. empréstimos para aquisição de casa própria vs. HELOCs. Então, se você quiser um guia prático para comparar os programas, não deixe de conferir.
Além disso, há também hipotecas reversas para idososque não têm um pagamento mensal, mas reduzem o lucro das suas vendas se e quando você as vende.
E acordos de compartilhamento de residence fairness, que não acarretam nenhum pagamento mensal. Mas você renuncia à valorização futura do preço da casa, que pode ser muito mais cara (não sou fã).
Em resumo, uma casa quitada significa que você tem inúmeras opções para escolher se precisar de dinheiro emprestado, seja um refinanciamento ou uma linha de crédito com garantia hipotecária.
Apenas saiba no que você está se metendo e perceba que você poderia estar reiniciando o relógio se seu objetivo é ter uma casa sem hipoteca!
(foto: Abhi)