No segundo semestre de 2023, eu significativamente impactou nossa renda passivafazendo com que nossa casa perdesse tecnicamente sua independência financeira. Antes disso, éramos financeiramente independentes desde 2012, quando deixei meu emprego bancário.
Minha meta agora é recuperar a independência financeira até 31 de dezembro de 2027. Para conseguir isso, preciso restaurar os ~$ 150.000 em renda passiva que perdemos vendendo ações e títulos para comprar nossa nova casa. Isso fará com que nossa renda passiva volte a ser de aproximadamente US$ 380.000, o que nos permitirá evitar a necessidade de trabalhar.
A partir de setembro de 2024, nossas despesas aumentarão para aproximadamente $ 280.000 por ano após os impostos, pois nossa filha frequenta uma escola de imersão em mandarim independente. Consequentemente, com uma taxa de imposto efetiva assumida de 20%, exigimos pelo menos $ 350.000 por ano em renda passiva bruta para independência financeira.
Embora o desafio de recuperar a independência financeira enquanto cria dois filhos em uma cidade cara seja assustador, estou excitado para a jornada. É semelhante à excitação que você sente ao fazer planos antes de sair para umas ótimas férias.
A Jornada de Volta à Independência Financeira: Estágio Um
O primeiro passo para recuperar a independência financeira é se sentir financeiramente seguro novamente. Fundamentalmente, sentir-se rico é importante, pois transcende todos os níveis de riqueza. Há pessoas que ganham milhões por ano e se sentem constrangidas, e pessoas que ganham US$ 50.000 por ano e têm mais do que o suficiente.
Eu violei meu Regra 30/30/3 para compra de casa por não manter um buffer de caixa líquido de 10% após a compra. Como resultado, nos sentimos financeiramente inseguros por seis meses. Foi um período mentalmente desgastante com ansiedade e estresse elevados.
No entanto, em parte graças a uma surpresa distribuição de capital imobiliário no início de 2024, conseguimos pagar nossas pesadas contas de impostos sobre a propriedade e atender a uma enxurrada de chamadas de capital inesperadas. Viva o investimento consistente!
Para aumentar ainda mais a liquidez, cortamos nosso orçamento para comida, transporte e entretenimento. Por exemplo, pulei um evento de saída de pais de US$ 500 para economizar dinheiro, e eliminamos todas as despesas desnecessárias de assinatura.
Ter $ 103.000 da distribuição de capital imobiliário pode gerar $ 5.450 em renda passiva se investido em um título do Tesouro de um ano. No entanto, decidi investir $ 93.000 no S&P 500, ações de tecnologia individuais e em Produto de risco da Fundrise. Quando o mercado está em alta, é importante pressionar para capturar o máximo de valorização possível.
Os $10.000 restantes estão rendendo 5% em um fundo de mercado monetário da Constancy, mantendo liquidez para futuras chamadas de capital e quaisquer despesas surpresa. Todas essas ações nos fizeram sentir mais seguros financeiramente.
A Jornada de Volta à Independência Financeira: Estágio Dois
O segundo passo para recuperar a independência financeira foi decidir se venderíamos ou alugaríamos nossa antiga casa.
Dada minha perspectiva otimista sobre o mercado imobiliário de São Francisco, devido à força e ao potencial de alta da tecnologia e inteligência syntheticescolhi alugar a propriedade. Apesar da minha relutância em assumir outra responsabilidade de locador, acredito que esta é a decisão financeira certa. Além disso, vender durante o inverno é a pior época do ano para vender.
Acabei alugando minha antiga casa por US$ 9.000 por mês a partir de 1º de fevereiro de 2024. Embora eu tivesse como meta US$ 10.000 por mês, não consegui encontrar os inquilinos ideais a tempo. Posso ter encontrado uma família de unidade única em abril, maio ou junho, mas não estava disposto a abrir mão de mais 2 a 4 meses de aluguel.
Garantir inquilinos trouxe um tremendo alívio financeiro, dada a nossa pesada hipoteca. Depois da hipoteca e dos impostos sobre a propriedade, nós iremos lucro líquido de cerca de US$ 43.000 por ano. Quaisquer despesas inesperadas reduzirão esse valor líquido.
Assim como acontece com a posse do S&P 500, o a melhor duração para manter um imóvel é para sempre. Infelizmente, muitos de nós perdemos a paciência ao lidar com inquilinos e problemas de manutenção.
Em retrospecto, se eu tivesse vendido na primavera de 2024, teria sido um bom momento, porque o as guerras de lances voltaram com uma vingança.
Última renda passiva estimada: $ 275.000
Após concluir o estágio um e o estágio dois da minha jornada de volta à independência financeira, nossa renda passiva se recuperou de $ 230.000 para ~ $ 275.000. Com base em nossa renda passiva atual, ainda estamos em ~ $ 75.000 renda passiva bruta sem conseguir a independência financeira.
Para gerar esses US$ 75.000 adicionais em renda passiva bruta, precisaríamos acumular:
- $ 1.500.000 em capital a uma taxa de retorno de 5%
- $ 1.875.000 em capital a uma taxa de retorno de 4%
- $ 2.500.000 em capital a uma taxa de retorno de 3%
Com as taxas de juros atualmente altas, mas com expectativa de que eventualmente diminuam, a meta é atingir US$ 1.875.000 em novo capital até o closing de 2027. No entanto, há apenas um grande problema: minha esposa e eu não temos empregos!
A Etapa Ultimate Para Retornar à Independência Financeira
O estágio closing para atingir a independência financeira é de longe o mais difícil, já que muito capital novo é necessário. Veja como eu poderia potencialmente acumular $ 1.875.000 até o closing de 2027.
1) Consiga um emprego
Uma maneira de acumular $ 1.875.000 em novo capital é conseguir um emprego bem remunerado em finanças ou tecnologia. No entanto, encontrar um emprego de $ 868.000+ por ano e economizar 100% depois de pagar uma taxa de imposto efetiva de 28% é desafiador, especialmente se você não tem um desde 2012. Então, esse emprego de unicórnio provavelmente não vai acontecer.
Se minha esposa e eu fizermos consultoria em meio período, poderemos ganhar US$ 200.000 a US$ 300.000 em renda ativa. Essa renda cobriria pelo menos o déficit entre nossa renda passiva bruta de US$ 275.000 e nossas despesas futuras após impostos de US$ 280.000. Mas não seria o suficiente para acumular nosso valor de capital alvo em três anos.
2) Escreva outro livro best-seller
Porque Compre isto, não aquilo tornou-se um best-seller nacional, me ofereceram um contrato subsequente de dois livros pela Portfolio Penguin. Assim que finalizar meu segundo livro para produção neste verão, receberei minha segunda parcela do adiantamento do livro. Assim que o livro for lançado na primavera de 2025, receberei minha terceira parcela. Um ano após o lançamento do livro, receberei minha quarta e última parcela. Então, é hora de escrever meu terceiro livro.
Depois de somar as horas que passei escrevendo e editando meu segundo livro tradicional, ganharei menos do que o salário mínimo. Dito isso, escrevo pela alegria de escrever, não pelo dinheiro. Reinvestirei 100% das parcelas adiantadas do meu livro no S&P 500, fundos imobiliários privados e títulos do Tesouro para renda passiva.
Meu segundo livro provavelmente precisaria vender cerca de 1 milhão de cópias para ganhar royalties suficientes para acumular $ 1.875.000 em novo capital. Atribuo uma probabilidade de 2% de que isso ocorra. Mas isso ainda significa que há uma likelihood! Para contextualizar, a BookScan diz que menos de 6,7 por cento de todos os livros vendem mais de 10.000 cópias.
3) Faça mais negócios de desenvolvimento de negócios no Monetary Samurai
Não escrevo muitos posts de análise de produtos porque não estou focado em ganhar o máximo de dinheiro no Monetary Samurai. Em vez disso, gosto de compartilhar histórias de interesse humano relacionadas a finanças pessoais porque são mais divertidas de escrever e ler.
No entanto, para acumular $ 1.875.000 em capital adicional, eu deveria ser mais voltado para negócios on-line. A maioria dos meus colegas escrevem posts de avaliações de afiliados e criam cursos para monetizar sua marca e plataforma. Vou considerar fazer o mesmo para produtos nos quais realmente acredito, invisto ou uso eu mesmo.
Se eu tentar, estimo que posso ganhar mais $ 50.000 – $ 100.000 / ano on-line. Então, economizarei e investirei 100% da renda no S&P 500 e fundos imobiliários privados também. Espero que as corridas e os preços dos imóveis aumentem à medida que as taxas de hipoteca diminuam.
Até hoje, não consigo acreditar que todo mundo consegue ganhar dinheiro on-line. Essa perspectiva vem de ser um Gen Xer que se lembra claramente dos dias antes da web.
4) Não faça nada e tenha sorte
95% do meu patrimônio líquido está vinculado a ativos de risco. Se o mercado em alta continuar, um adicional de $ 1.875.000 pode surgir do nada. Meu moonshot é investir em empresas de inteligência synthetic com 10% do meu capital investível.
Ao mesmo tempo, poderíamos facilmente experimentar outro mercado de baixa como o de 2022, eliminando US$ 1.875.000 ou mais do meu patrimônio líquido em apenas um ano. Essa grande oscilação absoluta do dólar no patrimônio líquido, para cima ou para baixo, é na verdade uma desincentivo trabalhar.
Digamos que eu consiga um emprego de consultoria de meio período por US$ 150.000 por ano. Nada mal, certo? Eu poderia trabalhar 20 horas por semana e levar para casa cerca de US$ 115.000 após os impostos. Então digamos que o mercado de ações corrija em 10%, trazendo um hipotético portfólio de ações de US$ 3 milhões para baixo em US$ 300.000. Caramba, que perda de tempo trabalhando!
Eu odeio trabalhar e depois perder dinheiro em meus investimentos. Como resultado, durante os mercados de baixa, eu gosto de trabalhe menos porque meu Retorno Sobre Esforço é menor. Os tempos estão bons agora e os impostos estão relativamente baixos, o que torna o trabalho mais atraente.
Um patrimônio líquido maior reduz sua motivação para trabalhar
Por outro lado, quando um portfólio de ações de US$ 3 milhões sobe 10% e retorna US$ 300.000, por que se preocupar em trabalhar por US$ 115.000 após impostos, a menos que você ame seu trabalho? Conforme você envelhece e fica mais rico, esse é um enigma interessante que você pode eventualmente precisar ponderar.
Uso 3 milhões de dólares como exemplo porque me aposentei com uma patrimônio líquido de cerca de US$ 3 milhões em 2012. Depois de suportar alguns anos traiçoeiros durante a crise financeira international, meu patrimônio líquido finalmente se recuperou.
Lembro-me distintamente de me sentir incrivelmente sortudo por tudo ter se recuperado. Naquele momento, percebi que o estresse do trabalho não valia mais a pena. Eu não estava mais me divertindo e a política do trabalho também estava me deixando deprimido.
Mesmo assim, não é da minha natureza não fazer nada e esperar que coisas boas aconteçam. Então, pelo menos vou trabalhar no meu livro e continuar escrevendo no Monetary Samurai regularmente, como tenho feito desde 2009. Mas voltar a trabalhar em tempo integral vai ser difícil em um mercado em baixa.
Vou me divertir com meu novo desafio FI
Ao contrário dos meus 30 e poucos anos, quando eu estava desesperado para escapar do meu trabalho horrível, não sinto o mesmo desespero aos 40. Em vez disso, sinto-me animado por ter uma meta financeira difícil novamente.
Em dezembro de 2024, terei alcançado meu objetivo de ser um pai em tempo integral para meus dois filhos por cinco anos. Essa meta tem sido meu triunfo mais difícil e significativo. Agora, a escola em tempo integral para ambos os filhos liberará tempo para focar em ganhar dinheiro novamente.
Durante esse processo de reconquista da independência financeira, vou tentar me divertir o máximo possível. Isso significa fazer apenas coisas que eu gosto para ganhar dinheiro. Isso também significa constantemente dar um passo para trás e apreciar o momento.
De certa forma, sinto que estou brincando com o dinheiro da casa. O sentimento é parecido quando fui para Berkeley meio período para meu MBA. Eu já tinha o emprego que queria, então a escola se tornou mais agradável, já que as notas não importavam mais tanto.
Esperamos que o mercado de alta proceed! Vamos ver o que o futuro reserva.
Feliz Dia da Independência!
Perguntas do leitor
Em que estágio você está na sua jornada de independência financeira? Você tem um valor definido em dólares que pretende acumular até uma determinada knowledge? Como você planeja atingir suas metas de FI? Se você já é FI, acredita que a jornada para FI é realmente mais divertida do que ser FI?
Para acelerar sua jornada rumo à liberdade financeira, junte-se a mais de 60.000 pessoas e assine o boletim informativo gratuito Monetary Samurai. Você também pode receber minhas postagens por e-mail assim que forem publicadas, inscrevendo-se aqui.
A Jornada de Volta à Independência Financeira é uma postagem authentic do Monetary Samurai.