Os adiantamentos podem ser uma das partes mais assustadoras do processo de compra de uma casa. Todos sabemos que comprar uma casa custa dinheiro! Felizmente, você não precisa necessariamente esgotar sua conta poupança para conseguir a quantia. Existem outras maneiras de garantir um pagamento inicial, incluindo fundos de presentes, subsídios e programas de assistência para pagamento inicial.
Apresentamos todos os três para que você possa determinar se alguma dessas opções é adequada para sua situação financeira enquanto você compra uma casa. É importante entender que as regras para essas formas de auxílio no pagamento de entrada variam de acordo com o estado, região e até mesmo cidade e estão sujeitas a alterações a qualquer momento.
Mas antes de entrarmos nos detalhes, há algumas coisas que você deve saber:
- Nem todos os programas de empréstimo permitem o uso de assistência para pagamento inicial, fundos de presentes ou subsídios. Você precisará consultar seu agente de crédito hipotecário sobre os programas de empréstimo.
- A assistência para pagamento inicial normalmente se aplica apenas a uma residência principal. Embora existam algumas exceções a esta regra, de modo geral, você não pode comprar uma segunda casa ou propriedade de investimento com programas de assistência para pagamento de entrada.
Fundos de presentes
“Presente” é uma das melhores palavras de quatro letras que existem – e por um bom motivo! Todos nós adoramos receber dinheiro em ocasiões especiais como casamentos, formaturas, aniversários… ou talvez simplesmente porque compramos uma casa pela primeira vez e um ente querido quer nos ajudar.
De qualquer forma, os fundos para presentes são uma ótima maneira de aliviar um pouco a pressão dos compradores de casas pela primeira vez. Existem, no entanto, algumas etapas que você precisa seguir se planeja usar um presente monetário significativo como pagamento inicial.
Vamos começar com o que realmente significa “presente monetário significativo”. Para empréstimos convencionais, normalmente é definido como qualquer valor que equivale a mais da metade de sua renda mensal qualificada whole. Por exemplo, se você ganhar US$ 3.800 por mês, um presente monetário significativo seria qualquer depósito único igual ou superior a US$ 1.900. O padrão de doação para empréstimos FHA ou USDA é qualquer valor superior a 1% do preço de compra, preço de venda ou valor de avaliação da casa, o que for menor.
O processo de solicitação de empréstimo hipotecário normalmente inclui extratos bancários de 60 dias, o que significa que um credor ou subscritor hipotecário desejará entender a origem de quaisquer grandes somas que não sejam contabilizadas em seu histórico de ativos e receitas.
Não se preocupe – esses fundos de presentes podem ser facilmente reconhecidos por meio de uma carta de presente que indica que esse dinheiro é na verdade um presente e não um empréstimo. A carta deve conter o nome, endereço, número de telefone do presenteador, relação com você, valor em dólares doado e knowledge do presente. Pode ser necessário que você mostre um registro em papel do presente, portanto, guarde recibos e extratos.
Existem alguns parâmetros sobre quem pode lhe dar o dinheiro que você usará como entrada. Para empréstimos convencionais, esta doação precisa vir de um membro da família, que pode incluir qualquer pessoa, desde cônjuges e companheiros domésticos até tias, primos adotivos ou avôs.
Além de presentes de familiares, os empréstimos FHA também permitem que você receba fundos de presentes de um amigo próximo, de seu empregador, de um sindicato ou de uma organização de caridade. Os empréstimos do USDA e VA permitem que você receba fundos de presentes de praticamente qualquer pessoa – desde que essa pessoa não esteja envolvida na transação da casa. Isso desqualifica o vendedor, construtor, incorporador ou agente imobiliário de qualquer uma das partes da casa.
Lembre-se de que, embora você não exact pagar impostos sobre os fundos do presente, a pessoa que lhe dá o presente poderá pagar, por isso é sempre aconselhável conversar com um contador. Seu agente de crédito terá prazer em explicar mais sobre os requisitos do fundo de doações a qualquer momento.
Subsídios
As concessões de entrada podem ajudar a preencher a lacuna entre o dinheiro que os compradores de casas pela primeira vez podem pagar como entrada e o saldo restante da entrada. Os subsídios de assistência para pagamento inicial são oferecidos por agências governamentais como o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) e por organizações sem fins lucrativos como o Fundo Nacional para Compradores de Casas.
Embora esses programas de hipoteca possam variar de acordo com o estado, o valor e os requisitos, eles normalmente levam em consideração o preço da casa e a área geográfica, bem como sua renda e pontuação de crédito. Algumas bolsas também são oferecidas para indivíduos em determinadas profissões, como aplicação da lei, combate a incêndios e EMT.
Verifique com suas agências estaduais e locais e associações profissionais relevantes para ver se elas oferecem algum programa de subsídio que se aplique a você. Seu agente de empréstimo também saberá o que esses programas exigem, então pergunte a eles se estiver interessado em mais informações.
De modo geral, os programas de subsídios oferecem assistência para pagamento inicial de forma gratuita e clara, o que significa que você não precisa devolver o dinheiro (embora você queira ler as letras miúdas). Alguns programas exigem estipulações como um período de recaptura, o que significa que o dinheiro será gratuito e liberado apenas se você permanecer em casa por um determinado número de anos.
Empréstimos
Os empréstimos de assistência para pagamento inicial são uma categoria ampla que pode significar coisas diferentes. Eles podem variar de empréstimos perdoáveis sem juros a empréstimos com pagamento diferido sem juros e até empréstimos com taxas de juros baixas. Alguns desses programas têm requisitos de elegibilidade. Isso pode incluir limites de renda, localizações geográficas aprovadas, compra de uma casa abaixo do preço médio de uma casa para aquela área, quanto dinheiro você pode investir no pagamento inicial e muito mais.
Os programas de assistência ao comprador de casa no pagamento inicial podem vir de:
- Agências federais
- Agências estatais
- Organizações regionais
- Organizações comunitárias
- Fundos de caridade
Além disso, alguns programas oferecem múltiplas opções, incluindo a utilização destes fundos como pagamento para custos de encerramento. Para saber o que são esses tipos de programas e como encontrá-los, visite nosso weblog.
Embora nem todo comprador de casa pela primeira vez se qualifique para assistência no pagamento da entrada – ou tenha a sorte de ter um parente generoso – vale a pena investigar. Examinar todas as suas opções antes de gastar seu suado dinheiro é uma ótima maneira de ficar tranquilo quando se trata de pagamentos iniciais.
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